Как сохранить единственное жилье при банкротстве. Основные понятия о созаемщике и последствия при его банкротстве. Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе
ВОПРОС:
Добрый вечер, у меня вопрос по созаемщику по ипотеке при банкротстве.
4 августа 2016 года я признана банкротом. До 22 февраля 2017 года проходит реализация имущества (диван, телевизор, комод, пылесос). Ипотеку я не включала, т.к. являюсь созаемщиком.
Муж оплачивает ипотеку как заемщик без просрочек.
Теперь Сбербанк включается в реестр и выставляет требование мужу на полное погашение ипотеки. Как быть в данной ситуации?
И вообще законно ли это? Арбитражный судья в курсе ипотечной квартиры. Тем не менее решение вынесено. А банк теперь с мужа требует. Он не банкротится.
Из Вашего вопроса не понятно, является ли данная квартира единственной, есть ли созаемщики по ипотечному договору, какая сумма кредита, сколько времени Вы не платите ипотеку, какова стоимость заложенной квартиры, есть ли у Вас другое имущество и другие обязательства перед кредиторами.
ИПОТЕЧНЫЙ ДОГОВОР И СУБСИДИАРНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПРИ БАНКРОТСТВЕ.
Евгений Ковалев
управляющий партнер Для более полной оценки ситуации нужно смотреть ипотечный договор, Там все отношения банка, заемщика и созаемщика прописываются, в том числе договор должен содержать следующий аспект – с какого времени, созаемщик отвечает по обязательствам заемщика перед банком. Что же касается Вашей ситуации.
Предварительно можно сказать следующее: Ваше имущество является общей (без определения долей) или долевой собственностью. Обязательства взятые Вашим мужем на себя, являются и Вашим солидарным обязательством перед банком (кредитором) в силу закона. Что же касается законности требований сбербанка о досрочном погашении.
Очевидно, банк исходил из аналогии применения положений Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) в отношении поручителей. Так введение процедуры банкротства в отношении созаемщика, может свидетельствовать об ухудшении условий обеспечения и являться основанием для заявления кредитором к основному должнику требования о досрочном исполнении обязательства.
В Вашем случае речь идет о досрочном погашении оставшейся суммы долга по ипотеке. Чтобы говорить о законности или незаконности требований банка, нужно изучить договор ипотеки.
По Вашему вопросу, необходимо получить следующую информацию:
- Имеется ли у Вас с супругом брачный договор?
- Ипотечная квартира является Вашей долевой или совместной собственностью?
- На какие цели брались кредиты по которым сейчас проводится процедура реализации имущества?
- В какой реестр Сбербанк включается?
Также предоставить суду доказательства платежеспособности Вашего мужа.
При грамотном составлении всех необходимых процессуальных документов и представления интересов Вашего мужа в суде, можно решить данный вопрос.
Хотели бы вы одним махом избавиться от долгов? Наверное, это розовая мечта большинства россиян, учитывая кризис и общее финансовое положение в стране. И такая процедура возможна, более того, она еще и законна. Ее название – банкротство физических лиц. Не секрет, что протекает она через реализацию имущества. Что это значит? Правильно, все имущество должника будет распродано в пользу кредиторов.
Теперь давайте рассмотрим ситуацию: допустим, у нас есть мужчина Николай, который взял 3 кредита, но вследствие болезни не смог с ними рассчитаться. Не долго думая, Николай обратился в суд с заявлением о банкротстве. У должника есть имущество, а также – жена и 2-е детей. И теперь, внимание, вопрос – учитывается ли имущество супругов при банкротстве?
Пожалуй, это наиболее горячий вопрос, который возникает при банкротстве супругов. Согласитесь, потерять все, что наживалось в течение долгих годов, не каждый готов. Отвечает ли супруга за долги мужа или супруг за кредит жены? Давайте узнаем!
Ответственность супруга по долгам другого супруга при банкротстве
Итак, основные понятия: все имущество, которое было нажито в браке, считается совместно нажитым. За исключением подаренного или унаследованного супругами. Такое имущество следует считать личной собственностью супруга.
Для примера вернемся к нашему должнику. Николай и его жена Ирина за 10 лет брака нажили квартиру, бытовую технику, мебель, автомобиль, дачу. Однако Николай еще унаследовал от бабушки квартиру в исторической части Санкт-Петербурга, стоимостью в 6 млн. рублей. Соответственно, если бы супруги решили развестись, то бабушкина недвижимость осталась за Николаем. Но! При банкротстве Николая в первую очередь будет реализована заветная квартирка. А также другая совместная собственность супругов при банкротстве физ лиц.
Если мы обратимся к п. 7 ст. 213.26 № 127-ФЗ, то мы узнаем, что все, что принадлежит должнику и его супруге, и квалифицируется как общее имущество супругов, должно быть распродано в рамках банкротства гражданина. Каким образом это происходит?
- Имущество изымается и реализовывается.
- Часть средств, положенных другому супругу за проданное имущество, выплачивается ему (обычно это 50%).
- На оставшиеся деньги удовлетворяются требования кредиторов.
Получить консультацию
Каждый человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам потерять такую финансовую возможность и попасть в разряд должников. Обстоятельства, приведшие к такому исходу, негативно влияют на положение заемщика и приводят к передаче дела приставам. Особенно актуальна такая проблема для лиц, имеющих кредит по ипотеке и проживающих в единственном жилье.
Чтобы избежать контактов с государственными взыскателями, некоторые люди обращаются в судебный орган с заявлением о признании их несостоятельными. Именно о том, как проводится такая процедура и что будет в результате банкротства с ипотечной квартирой, мы расскажем в своей статье.
Еще в 2015 году появился совершенно законный способ разрешить ситуацию, связанную с невозможностью выплатить денежные средства по жилищной ссуде или другим денежным обязательствам. Процедура банкротства предполагает проведение реструктуризации задолженности с последующей заморозкой начислений процентной составляющей. В отдельных ситуациях рассматривается полное списание задолженности или реализация имущества должника в счет погашения общего долга.
Согласно отдельным положениям закона, продаже не подлежит только единственная квартира, однако и здесь гражданину стоит помнить о ряде нюансов. В частности, речь идет о залоговом имуществе. Ответ на это может дать ФЗ «Об ипотеке», где указано, что продажа жилплощади, находящейся в залоге у банка, может быть реализована в счет долга физического лица по жилищной ссуде. Суд может принять иное решение, особенно если в деле затронуты интересы несовершеннолетнего ребенка, но это происходит строго в индивидуальном порядке. К примеру, если жилище было приобретено с использованием материнского капитала и часть жилья, по закону, в будущем подлежит передаче ребенку.
Иными словами, можно сказать, что ипотечная квартира после признания гражданина несостоятельным может быть реализована, а деньги переданы кредитору для оплаты задолженности. Стоит еще раз отметить, что пока гражданин банкротом не признан в официальном порядке, квартира изъята и продана быть не может.
Какие варианты банк может предложить гражданину в случае банкротства по ипотеке?
Выяснив, что на ипотечные квартиры правила единственного жилья не распространяются, стоит изучить данный вопрос внимательнее и найти другой вариант решения проблемы. Не секрет, что большинство заемщиков предпочитают сохранить уже купленную квартиру и стараются изыскать для этого различные возможности.
Самым подходящим в этом случае вариантом является покрытие разницы между уже выплаченной стоимостью жилья и общим долгом. При условии, что процедура банкротства занимает немало времени, у заемщика есть реальная возможность собрать необходимые деньги оплатить жилищную ссуду. Позволяет урегулировать вопрос такая процедура, как реструктуризация. При этом квартира может быть сохранена или продана с аукциона.
Большинство банков не преследуют цели отнять у граждан последнее жилье и достаточно часто идут на уступки. Впрочем, если ситуация очень сложная и даже в процессе реструктуризации у должника не появилось возможности возместить долг банку, жилье изымают и передают на реализацию.
Как физ. лицо признается несостоятельным при ипотеке?
Признание ипотечного должника несостоятельным происходит в судебном порядке. Для этого гражданину потребуется обратиться в судебную инстанцию с соответствующим заявлением. Получение такого статуса не гарантирует полного списания долгов с заемщика, а наоборот, приводит к реализации имущества. Это связано с тем, что банки предпочитают вернуть себе денежные средства за счет реализации квартиры.
В отдельных случаях заявление о признании гражданина несостоятельным подает кредитор. При таких обстоятельствах речь о сохранении квартиры не идет. В случае вынесения положительного решения по обращению имущество банкрота описывается, а ипотечная квартира выставляется на аукцион. Существенным моментом является стоимость жилплощади. Как правило, цену определяет судья, однако если в рамках судебного процесса этот параметр не был установлен, то приглашаются эксперты, способные определить реальную цену жилого помещения. После проведения оценки стоимость снижается еще на 20%, и жилье передается для реализации с торгов.
Процедура много времени обычно не занимает, и аукцион может быть открыт при наличии двух участников. Тот, кто предложит большую сумму, объявляется победителем и получает право на распоряжение квартирой. Если продать помещение не удалось с первого раза, то оно выставляется на торги повторно, с уменьшением цены на 15%.
Заключение
Даже если ипотечное жилье является единственным для заемщика, не оплачивающего кредит, никаких преимуществ это ему не дает. Сегодня судебные органы наделены правом изымать у должников такую жилплощадь при условии, что она является залоговым имуществом по жилищной ссуде. Существует ряд нюансов и некоторые возможности, которые все же позволяют заемщику оставить такое имущество за собой, но даже в этом случае необходимо действовать строго в рамках закона и заключенного ипотечного соглашения.
03 января 2018Любой человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам (уволили с работы, появилась необходимость срочно потратить деньги на что-то более важное и т.д.) однажды перестать отчислять банку задолженность.
Это может произойти неожиданно, и непредсказуемо, но последствие у такой ситуации одно – финансовое состояние не позволит выплачивать кредиты в полном размере, начнут набегать проценты.
С 2015 года появился законный способ выхода из сложившихся обстоятельств – процедура банкротства физических лиц. Она подразумевает полное списание или реструктуризацию долга с заморозкой начисления процентов по сумме. Однако до начала реструктуризации и проведения выплат все имущество должника подлежит описанию и продаже в пользу уплаты долга. Продаже не подлежит только единственная квартира при банкротстве . Но что делать в случае, когда именно неуплата ипотеки за это жилье стало причиной банкротства? Как будет проходить банкротство при наличии ипотеки ?
Ответ можно найти в Федеральном законе «Об ипотеке», в котором ясно прописана возможность продажи единственного жилья, если физлицо, на которое оформлено ипотечное кредитование, объявлено банкротом. А следует это из того же документа, который гласит, что на ипотечную недвижимость, выплаты по которой еще не закончились, распространяется ограниченное право собственности, то есть квартира еще не до конца принадлежит кредитуемому. А также потому, что единственным жильем не может считаться квартира, находящаяся в залоге. В данном случае у банка.
Могут ли изъять жилье при банкротстве физлица при ипотеке
Исходя из того, что на ипотечные квартиры не распространяется правило единственного жилья, реализация их как части долга вполне возможна, причем такие случаи были не раз. Иногда просто нет другого выхода – чем выше сумма долга и чем дольше придется ее выплачивать при желании сохранить квартиру, тем больше вероятность того, что жилье пойдет на аукцион. Эта практика позволяет покрыть большую часть долга, поэтому ее придерживается большинство банков.
Однако банки не преследуют цель отобрать у должника последние крохи. Если сумма долга относительно невелика, то должник имеет право подать на банкротство и начать процесс реструктуризации, сохраняя при этом квартиру у себя. Также это возможно в случае, когда задолженность возникла не из-за ипотеки, а из-за другого кредита.
Этапы и особенности признания физлица банкротом при ипотеке
Основной причиной, почему банкротство физлица при ипотеке вызывает различного рода вопросы и неудобства и другие особенности даже в случае, когда долг возник не из-за ипотеки, является само понятие банкротства. Оно подразумевает распространение этого статуса на все долговые обязательства, поэтому ипотечная квартира сразу попадает в список предметов реализации, хоть и есть шанс ее сохранить. При этом списание долгов при банкротстве при ипотеке практически невозможно, так как банки пытаются вернуть себе деньги.
Если же должник принимает решение о продаже ипотечной квартиры для погашения долга, он должен, во-первых, обсудить детали этого решения с банком. В данном случае банк должен будет продать квартиру, но не все из них могут это сделать, поэтому иногда продажей занимаются сами должники, что более выгодно.
После этого должник должен инициировать в суде процедуру банкротства, предоставив необходимый пакет документов. И через несколько месяцев суд вынесет решение. Обычно заявки одобряются.
Реализация имущества при ипотеке
Если у должника появляется задолженность по ипотечному кредиту и в течение трех месяцев эта задолженность не погашена, банк может начать действия по урегулированию этого вопроса. Для начала представители банка позвонят должнику и предложат несколько вариантов решений:
- Выплата долга сразу. В этом случае проблемы могут даже и не возникнуть, но не у всех должников и не всегда сразу находится необходимая сумма;
- Реструктуризация долга. Более щадящий вариант, однако, он даст банку повод посчитать должника несостоятельным и более тщательно отслеживать процесс выплат по ипотеке.
При повторении ситуации банки обращаются в суд, аналогично, если ни первый, ни второй вариант не помогли. Таким образом, банк может подать на должника иск о его финансовой несостоятельности и признании банкротом. И если иск на банкротство физлица подал именно банк, то обычно о сохранении квартиры в собственности речи уже не идет.
После подачи иска идет судебный процесс. В целом, он длится до полугода. Если банк признает должника банкротом, то все его имущество описывается, а ипотечная квартира отправляется на аукцион по цене, определенной судом. Если о цене договориться не удалось, то квартира оценивается экспертами и выставляется на торги на 20% дешевле оценочной стоимости.
Процесс торгов не занимает много времени. После выставления квартиры на аукцион при наличии хотя бы 2-х участников начинаются торги на повышение – кто предложит больше, тот и станет владельцем. Если не удалось продать жилье на первых торгах, то оно выставляется повторно на 15% дешевле.
Многие думают, что в случае, когда в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние, или когда на ее оплату ушел материнский капитал, на нее распространяется правило единственного жилья. Однако это не так. Квартира будет продана на аукционе, все жильцы выписаны, а материнский капитал уйдет на погашение кредита в составе суммы, вырученной за квартиру. То же самое и при банкротстве одного из супругов при ипотеке. Имущество регистрируется на обоих супругов и будет продано, если один из них – банкрот.
Особенности процедуры банкротства при валютной ипотеке
Валютная ипотека – то же самое ипотечное кредитование, только деньги выдаются в иностранной валюте, к примеру, в долларах. Такая ипотека считается выгодной при наличии дохода или жилья в другой стране и в условиях стабильного валютного курса.
Считается, что недвижимость, купленная данным способом, не подлежит реализации, однако в законе прописано, что и жилье, купленное за иностранную валюту, но находящееся в собственности у должника также продается.
- Не ждать, пока банк подаст на банкротство физического лица – в этом случае вариант, при котором квартира остается при должнике практически никогда не рассматривается;
- Предоставить полный пакет документов, подтверждающий необходимость банкротства, как только появляются подозрения, что сумма долга превысит 500000 рублей;
- Настаивать на реструктуризации долга;
- Предоставить доказательства того, что иного жилья нет, и квартира является единственным пристанищем банкрота и его семьи;
- Активно принимать участие в процедуре, обсуждать все вопросы и выходы с кредиторами и банками – это увеличит шанс провести процедуру с выгодой для должника.
Судебная практика по делам о банкротстве при ипотеке
Вопросы о последствиях для ипотечных должников при проведении процедуры банкротства стали появляться еще в 2014 году, сразу после появления законопроектов о введении этой процедуры в нашей стране. Поэтому юридические компании уже в течение 4 лет занимаются данными делами и нарабатывают опыт. Существует огромная база прецедентов и их исходов, поэтому в случае возникновения необходимости подать на банкротство рекомендуется обращаться к профессионалам. В этом преимущества процедуры банкротства физлиц при ипотеке – есть наработанная база, которая поможет разобраться в ситуации.
Заключение и выводы
Несомненно, то, с чем останется должник после проведения банкротства зависит от суммы его долга, желания банка работать с данным должником и решения суда. Многим приходилось продавать все свое имущество для покрытия долга, в том числе и ипотечную квартиру.
Однако, как показывает практика, большинство дел, непосредственным проведением которых занимаются профессиональные юристы и адвокаты, удается решить в пользу должника на наиболее выгодных для него условиях. Так, через нашу компанию за последние несколько лет прошли огромное количество дел, окончившихся реструктуризацией долга по ипотеке без изъятия квартиры. Наши клиенты оставались и остаются довольны нашей работой и рекомендуют работать с компанией за качество исполнения работы, быстрые сроки и положительный исход.
Если у Вас возникли проблемы с ипотечным кредитованием и процедурой банкротства, вы можете обратиться к нашим экспертам за помощью и получить квалифицированную помощь по всем интересующим вопросам. Вы можете оставить заявку на консультацию по электронной почте или проконсультироваться, позвонив по номеру, указанному на сайте.
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС НАШЕМУ ЮРИСТУ АДВОКАТУ
На видео рассказывается о сценариях, по которым могут развиваться события в отношении ипотечного жилья при оформлении банкротства:
Просмотров: 1800Банкротство предусматривает списание всех долгов, но только через реализацию – то есть продажу имущества. Многие граждане полагают, что у них отберут все ценные вещи и жилплощадь, после чего признают банкротом. Это общепринятое заблуждение! Существуют некоторые лазейки в законе , позволяющие сохранить имущество при банкротстве физических лиц , и остаться при своем, при этом списав все долги. Они известны юристам, финуправляющим, но держатся в секрете от большинства простых должников.
В этой статье мы раскроем вам все секреты процедуры банкротства , и расскажем, как она может быть выгодна для вас. Итак, как спасти имущество, признав свое банкротство?
Как сохранить имущество, и стать банкротом?
При подаче заявления в суд человек, желающий признать свою несостоятельность, должен указать перечень своего имущества. Оно подтверждается документально – в частности, свидетельствами о праве собственности, решениями суда и другими правоустанавливающими документами.
Соответственно, если у вас в собственности есть квартира – вы должны предоставить договор купли-продажи, или документ, подтверждающий, что жилплощадь вам досталась по наследству, или другие правоустанавливающие документы.
Для чего это делается? Финуправляющий обязательно будет проверять достоверность поданных документов. Также он будет проверять, нет ли у вас сокрытого имущества. Достоверный список, поданный вами вместе с заявлением, будет положительным фактором, который свидетельствует о вашей добросовестности.
Когда суд назначит процедуру реализации – представленный вами перечень имущества будет изыматься для его дальнейшей продажи. Вырученные средства передаются кредиторам для удовлетворения их требований.
Ни в коем случае не принимайте поспешных решений! К банкротству необходимо подготовиться заранее. Что это значит? Давайте рассмотрим на примерах.
К нам обратилась клиентка, которая собралась подавать на банкротство. Она проживает в квартире с матерью, где и прописана. Собственником жилплощади или доли не является. Основной вопрос – как сберечь недвижимость и ценные вещи при банкротстве?
Ответ юристов: поскольку женщина не является собственником квартиры, а всего лишь имеет там прописку, в процессе реализации имущества финуправляющий не сможет изъять недвижимость и ценное имущество, которое в ней находится. Но только в случае, если имущество не принадлежит клиентке. Для этого потребуется подготовить документы, которые подтверждают, что имущество в квартире принадлежит другому человеку. Такими документами могут являться, в частности, чеки, сертификаты о праве собственности. Предметы обихода и личные вещи изъятию не подлежат.
К нам обратился клиент, который имел достаточно серьезные долги перед банком, и собирался признавать банкротство. Он планировал переоформить квартиру на своего сына по договору дарения. Квартира является единственным жильем физического лица. Как можно обезопасить себя в этой ситуации, стоит ли в срочном порядке избавляться от квартиры, чтобы ее не забрали за долги?
Ответ юристов: существует перечень предметов и вещей, которые не могут быть изъяты для реализации ни при каких долгах. В частности, сюда входит и единственное жилье. Если у должника больше нет никакого другого законного места для жительства, его никто не вправе выселить и продать недвижимое имущество. Таким образом, переоформление квартиры на родственников в данной ситуации – это лишнее. Более того, процедура банкротства значительно затянулась бы.
Получить консультацию
