Аннуитетный платеж, что это День добрый! Часто сталкиваюсь с недопониманием клиентов по поводу способов выплаты кредита.

Не все понимают, что такое аннуитетный платеж и в чем его особенности.

Так одна из клиенток была удивлена, почему выплачивает такую крупную сумму, хотя ее знакомая брала аналогичный кредит и выплатила в итоге меньше.

Пришлось объяснять, что в том случае был оформлен дифференцированный платеж. Чтобы быть в курсе, рекомендую и вам почитать что такое аннуитетные платежи.

Аннуитетные платежи

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Аннуитетный платеж – это самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы.

На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — неизменна.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

• Годовые проценты – 12%.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты.

Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение?

Предупреждение!

Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита.

Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

• Сумма кредита — 1 000 000 рублей.
• Срок кредита — 20 лет (240 месяцев).
• Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа).

При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Плюсы и минусы ануитетного платежа Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы.

Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную.

Внимание!

Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

источник: http://www.fingramota.org/

Аннуитетные платежи – расчёт, формула

Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга.

Совет!

Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

где x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

где s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, Pn- начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита.

источник: http://www.platesh.ru/

Что такое аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах.

Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.

источник: http://www.realtypress.ru/

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

Разбираем все плюсы и минусы самых распространенных схем ипотечных выплат

— Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, — округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. — Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.

Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю.

На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?

Выплата тела долга и процентов Проценты — это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью.

Однако пугаться этого не стоит. Кредит — это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей. Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков — это процентная ставка.

Совет!

Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат. Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.

Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.

Зависимость размера выплаты от срока кредита

Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке — аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый.

И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.

Предупреждение!

Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше.

Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.

Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику — уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.

В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.

— А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, — сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.

И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают — налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку.

Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.

Где меньше переплата

Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.

— Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, — говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. — Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.

Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей — дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?

Главное отличие — в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов.

В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются. Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше.

Внимание!

Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.

По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее.

В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.

— При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга. В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.

Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.

При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 — 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.

Делаем правильные выводы

• Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.
• Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

В каких банках есть дифференцированные платежи

• Газпромбанк
• Нордеа
• Петрокоммерц

Примеры расчетов

Дано:

• Стоимость квартиры – 4 млн. рублей
• Первоначальный взнос – 1 млн. рублей
• Сумма кредита – 3 млн. рублей
• Ставка – 12% годовых
• Срок кредита – 20 лет

Аннуитетные платежи

• Ежемесячный взнос – 33 032 рубля
• Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 7 927 819 рублей

Дифференцированные платежи

• Ежемесячный взнос (постепенно снижается с 42 500 до 12 500 рублей)
• Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6 615 000 рублей

источник: http://www.chel.kp.ru/

Кто платит меньше? Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита - дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами - намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Предупреждение!

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет - начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится - выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке. В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения.

Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен - тем меньше начислили процентов (с точностью до дня - сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!).

Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Совет!

Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

Погашалось дифференцированными платежами, которые представляли собой сумму начисленных процентов (всегда разную) и равные по размеру выплаты основного долга, то сегодня чаще применяется погашение кредита аннуитетными платежами. Что такое аннуитетный кредит, насколько он выгоден и удобен? А также как произвести расчет аннуитетного кредита самостоятельно?

Что такое аннуитетный кредит

Как правило, погашение задолженности по полученному займу включает в себя выплату двух (реже трех) составляющих: суммы основного долга и суммы процентов. При этом возврат долга банку может производиться различными вариантами:

1. Погашение всей суммы основной задолженности и %, начисленных за весь период, в конце срока (чаще применяется при краткосрочном кредитовании),
2. Погашение с равной периодичностью (например, раз в 6 месяцев или раз в месяц) равных частей основного долга и начисленных на дату погашения процентов (это так называемый дифференцированный платеж),
3. Погашение основного долга и начисляемых % по индивидуальному графику (например, с разной периодичностью в зависимости от сезонности получения зарплаты и т.п.),
4. Погашение кредита аннуитетными платежами, т.е. равными суммами с одинаковой периодичностью.

Как раз последний вариант возврата задолженности мы и рассмотрим.
Если сравнить аннуитетное погашение кредита с дифференцированным, то в первом случае ежемесячные (ежеквартальные и т.п.) платежи по основному долгу и % будут одинаковыми, тогда как во втором случае сумма основного долга будет погашаться равными частями, а проценты – в зависимости от начисления, т.е. в совокупности каждый общий платеж будет отличаться от предыдущего (в меньшую сторону) и последующего.

В то же время внутри равных сумм выплат при аннуитетном кредите с каждым последующим платежом размер начисленных % будет уменьшаться (поскольку уменьшается общая задолженность по займу), а вот размер основного долга – будет увеличиваться, но размер ежемесячной выплаты при этом будет оставаться неизменным.

Если сравнивать нагрузку, которая ложится на плечи заемщика при возврате долга, то при дифференцированном методе клиент сначала платит более крупные суммы основного долга и %, а затем общая сумма платежа уменьшается.
При аннуитетном кредите все по-другому: заемщика в каждую дату выплаты задолженности погашает банку равные суммы вплоть до окончательного возврата ссуды.

Преимущества и недостатки погашения ссуды равными платежами

Основное преимущество, благодаря которому почти все потребительские займы выдаются с условием аннуитетного погашения кредита – это удобство. Заемщик знает, какую сумму он должен возвращать каждый месяц – нет необходимости каждый раз звонить и уточнять размер очередного погашения.

Также очень удобно планировать свой бюджет, когда точно знаешь, сколько ты должен отложить на возврат задолженности.

Ещё один существенный плюс – при аннуитетном погашении займа суммы к выплате в первой половине срока будут значительно меньше, чем при дифференцированном методе, а это позволяет беспрепятственно получать ссуду даже тем, у кого не самый высокий уровень дохода.

Поскольку при дифференцированном способе погашения первые погашения могли бы оказаться для заемщика неподъемными.

Однако давайте рассуждать логически. Если при аннуитетном кредите в первую очередь погашаются проценты, а сумма основного долга в первых выплатах невелика, то при дифференцированном методе – наоборот. Первые платежи оказываются весомыми именно за счет основного долга, в последующем суммарная выплата уменьшается.

В итоге по первому, аннуитетному методу в совокупности начисляется больше процентов, причем чем больше срок займа и его размер, тем значительнее размер переплаты.

Этот факт и является основным недостатком такого кредита. Кроме того, при погашении долгов подобным способом иногда исключают возможность досрочного погашения или пересчета размера ежемесячных выплат после частичного досрочного погашения. В любом случае, эти моменты лучше уточнить у банка-кредитора.

Однако ради справедливости стоит отметить, что при краткосрочном кредитовании (которое чаще всего и применяется при выдаче потребительских ссуд) разница в пользу банка настолько незначительна, что действительно удобнее воспользоваться именно аннуитетным методом, нежели дифференцированным.

Как рассчитать размер платежа методом аннуитета

Обычно при расчете аннуитетного кредита финансовые институты пользуются специальными программами-калькуляторами, которые после ввода необходимых параметров (количество периодов, процентная ставка и общая сумма задолженности) автоматически рассчитывают сумму аннуитетного платежа.
Главным является расчет коэффициента аннуитета, который вычисляется по следующей формуле:

, где
К – сам коэффициент,
i – процентная ставка — ставка за один период,
n – число периодов, на которые разделен общий срок кредита.
После вычисления коэффициента полученное значение просто умножается на общую сумму займа — получаем значение .

Рассмотрим пример:

Допустим, мы взяли 10 000,00 рублей на 3 месяца при ставке в 30% годовых. Тогда количество периодов n=3, процентная ставка за каждый период равна ежемесячной ставке или i=30%/12=2,5% или 0,025.
Подставим эти значения в формулу и получим К=0,350137, а ежемесячный аннуитетный платеж составит: 10000*0,350137=3 501,37 рублей в месяц.

Кому может быть невыгоден такой кредит?

Крайне невыгоден аннуитетный кредит для тех, кто стремиться досрочно погасить займ. Дело в том, что в данном случае ему все равно придется ежемесячно рассчитываться за проценты, если он только не сможет внести все средства сразу.

Однако и здесь банками предусмотрены некоторые трудности для клиента. Так многие финансовые учреждения именно при аннуитетных кредитах предусматривают штрафы за досрочное погашение задолженности, и часто такой штраф немалый.

Именно потому субъект управления финансами при выборе именно такого продукта всегда должен быть очень осторожен касательно условий сотрудничества. Именно в них может крыться подвох.

Что же касается процентов, которые требуют банки по аннуитетным платежам, то они редко отличаются по условиям договора от тех, что предлагаются по классическим займам. На практике же они нередко выходят больше, вед их размер строго фиксирован.

Тем же, кто выбрал классический продукт, нередко удается снизить итоговый объем выплат за счет досрочного погашения. Но если эта тактика работы с банками в целом им недоступна, продукт выходит не менее дорогим и даже более тяжелым для своевременного погашения, нежели его аннуитетный аналог.

В целом же аннуитетный кредит — это достаточно удобный в погашении займ, который легко выплачивать при стабильной экономической ситуации.

Поскольку же он позволяет кредитору легко планировать свой бюджет при стабильных относительно доходах и расходах, его рекомендуется оформлять в качестве кратковременного кредита для поддержания оборота средств на фирме, быстрого продвижения товара и прочих нужд, заранее прописанных в смете. И тогда аннуитетный кредит обязательно покажет себя с лучшей стороны.

Как рассчитать аннуитетные платежи по кредиту калькулятором?

Оформление практически любого кредита подразумевает знание заемщиком деталей договора – от базовых условий до способов погашения.

Российские финансовые учреждения предлагают практически одинаковые базовые условия. Иногда заемщик имеет право выбрать способ погашения кредита между дифференцированным и аннуитетным.

Именно платежи определяют, что погашается в первую очередь: «тело» кредита или проценты.

Что такое аннуитетные платежи по кредиту?

Это одинаковые по размеру ежемесячные платежи. Для определения их размера банками используется следующая формула:

x=S∗ (P+ P(1+P)N−1), где:

• x – ежемесячный платеж,
• S – размер долга,
• P –процентная ставка, разделенная на 12 месяцев,
• N – срок кредита.

Важно! В чем суть аннуитетной схемы погашения кредита? В том, что каждый месяц выплачивается одинакового размера платеж. Изначально (в первые месяцы) заемщик погашает начисленные проценты, а после – «тело» кредита.

Финансовым учреждениям такой вариант погашения кредита приносит очевидную выгоду – они сразу получают проценты за предоставленные средства. Заемщик выигрывает в том, что при небольшом бюджете может принять участие в серьезной кредитной программе.

Преимущества аннуитетного способа погашения:

• Ежемесячный платеж является фиксированным на протяжении всего срока кредитования. Это позволяет распределить свой бюджет;
• Согласно ст. 220 Налогового Кодекса РФ, в рамках ипотеки заемщик получает налоговый вычет в более крупном размере;
• Граждане РФ с небольшими финансовыми возможностями могут оформить практически любой кредит. Банк, убедившись в их платежеспособности, может не потребовать поручительства.

Недостатки аннуитетных ежемесячных платежей:

• Высокая переплата в виде процентов. Снизить финансовую нагрузку возможно, поучаствовав в программе реструктуризации;
• Нет четко определенных пропорций между «телом» кредита и процентами;
• Досрочное погашение кредита бессмысленно, ведь возврату подлежит и «тело» кредита, и проценты.

Какую формулу расчета аннуитетного платежа по кредиту используют банки?

Например, клиент «РоссельхозБанка» еще до оформления кредита самостоятельно может определить размер ежемесячного платежа. Для этого он должен знать три составляющие: общий размер кредита, термин кредитования, коэффициент аннуитета.

Последний параметр можно определить по формуле:

K=i∗ ((1+i)n(1+i)n−1), где:

• К – коэффициент аннуитета,
• n – количество периодов по договору,
• i – годовая процентная ставка, разделенная на 12 месяцев.

P = K*S, где:

• P – размер ежемесячного платежа,
• S – размер долга,
• K – коэффициент.

Общая сумма, которую придется вернуть банку, вычисляется по формуле:

S1 = n*K*S, где:

• n – количество периодов возврата,
• S – размер кредита,
• K – коэффициент аннуитета,
• S1 – итоговый размер кредита с процентами.

Важно! Некоторые банки прописывают в кредитном договоре запрет на досрочное погашение кредита, устанавливая штрафы и комиссии. Но заемщик может, предварительно написав заявление, внести желаемую сумму на счет и получить новую схему платежей.

Ознакомиться с условиями досрочного погашения кредита можно еще до его оформления на сайте банка. Калькулятор аннуитетного кредита покажет целесообразность выбора данного продукта.

Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Принципиальное отличие двух вариантов лежит в способе погашения долга.

Аннуитет - это термин, имеющий несколько значений. В широком смысле его можно понимать как финансовый инструмент. Например, как вид срочного государственного займа или договор со страховой компанией. Но чаще под этим словом подразумевают систему внесения или получения средств, при которой платежи осуществляются равными суммами и через равные промежутки времени.

Примеры аннуитета

Большинство людей, далеких от финансов, впервые слышат это слово, когда обращаются в банк за кредитом, где им предлагают аннуитетную схему погашения.

Но аннуитет - это не обязательно график платежей заемщика по кредиту. Так могут называться выплаты по договору страхования жизни, когда страховщик выплачивает клиенту определенные суммы с установленной периодичностью.

Аналогичным образом называется выплата ренты или пенсии. Или подобный график может составляться, когда ставится цель накопить к конкретной дате некоторую сумму денег, внося одинаковые взносы на вклад в банке.

Но обычно аннуитетом все же называют способ выплаты кредита, поэтому именно на таком значении концентрируется внимание в этой статье.

Сегодня в России осталось мало банков, которые используют иную схему погашения. Метод аннуитета гарантирует кредитной организации получение прибыли, поскольку график составлен так, что заемщик в первую очередь возвращает проценты по долгу, а только затем приступает к погашению так называемого тела кредита - основной суммы.

Формула расчета аннуитетного кредитного платежа

Несмотря на простоту графика, формула аннуитета достаточно сложная. Записать ее можно разными способами. Например, так:

Pl =(S *pr/12)/(1-1/(1+pr/12) N) , где

• Pl - аннуитетный платеж;
• S - основная сумма кредита;
• pr - процентная ставка в коэффициентном выражении;
• N - количество платежных периодов (обычно месяцев).

Сам платеж остается неизменным в разные периоды, однако структура платежей отличается. В первые месяцы он преимущественно представляет собой внесение процентов, а ближе к концу срока кредита аннуитетные платежи почти полностью состоят из основной суммы.

Чтобы узнать структуру конкретного платежа, можно воспользоваться формулой, которая показывает процентную часть текущей выплаты. Для этого достаточно умножить остаток основного долга на 1/12 годовой процентной ставки.

Пример расчета аннуитетного платежа по кредиту

Вышеприведенная формула аннуитета станет понятнее, если разобрать ее на практическом примере.

Пусть клиент взял в банке кредит на 100 тыс. рублей сроком 12 месяцев и под 24% годовых. В таком случае ежемесячный аннуитетный платеж составит:

(100 000 * 0,24/12) / (1 - 1 / (1 + 0,24/12) 12 = 2000 / 0,2115 = 9 457

То есть 9 457 рублей заемщик будет ежемесячно перечислять в банк для возврата средств.

Теперь рассчитаем процентную часть для первого платежа:

100 000 * 0,24/12 = 2000 рублей - это сумма процентов, которые будут выплачены в первый месяц.

Поскольку общий платеж составляет 9 457 рублей, значит, 2000 рублей пойдут на погашение процентов, а 7 457 - на выплату основного долга.

В следующем месяце общая задолженность будет составлять: 100 000 - 7 457 = 92 543 рублей. Поэтому процентную часть нужно уже рассчитывать от этой суммы:

92 543 * 0,24/12 = 1851

Во втором месяце клиент заплатит 1851 рублей процентов и 5606 рублей основного долга.

Аналогичным образом делается расчет для каждого месяца.

Автоматический расчет платежей

Конечно, вручную производить вышеописанные вычисления трудоемко. Знать формулу аннуитета нужно лишь для понимания принципа его расчета. На практике необходимости сидеть с калькулятором нет смысла, поскольку этот процесс легко автоматизировать.

При оформлении кредита сотрудники банков распечатывают для заемщика график платежей. В нем даны все параметры каждого платежа: даты и размеры, а также отдельно суммы основного долга, процентов и дополнительных комиссий.

Также можно найти в сети Интернет специальные калькуляторы. Достаточно ввести в соответствующие поля сумму и срок кредита, а также процентную ставку. В режиме онлайн такой калькулятор выдаст не только размер ежемесячного платежа, но и примерный график погашения.

Наконец, если хорошо ориентируетесь в программе Excel, то можете рассчитать размер аннуитетного платежа с ее помощью, воспользовавшись функцией ПЛТ. Правда, график погашения таким способом не получить.

Плюсы аннуитета

Для клиента метод не всегда выгоден, зато удобен, поскольку не возникает путаницы: если применяется аннуитет, платежи вносятся каждый месяц в одной и той же сумме. Не нужно перед каждой выплатой обращаться в банк для расчета очередного взноса.

Также этот способ хорош при невысоких доходах заемщика. Помимо аннуитетной, существует дифференцированная схема, когда платеж пересчитывается ежемесячно, поскольку каждый раз выплачивается сумма процентов от текущей суммы долга. По мере внесения средств эта сумма уменьшается, поэтому и величина уплачиваемых процентов тоже снижается. Получается, что с каждым месяцем приходится отдавать в счет кредита все меньше денег, зато первые платежи получаются достаточно высокими, и не каждый заемщик может себе их позволить.

Недостатки аннуитета

В первую половину срока кредита в структуре платежей преобладают проценты. Поэтому аннуитет - это наиболее выгодная для банка схема выплат. И погашать досрочно кредиты с таким методом платежей целесообразно в первой половине срока займа. Далее это практически не имеет смысла, так как почти все проценты уже выплачены заранее. Поэтому полное досрочное погашение не даст заемщику экономии, ведь «процентную переплату» ему не вернут.

Показатели аннуитета

Если аннуитет рассматривается с точки зрения не заемщика, а кредитора или иного лица, в пользу которого осуществляются регулярные равные платежи (например, рента), то их необходимо оценивать для анализа поступлений.

На бытовом уровне мало кому пригождаются такие оценки. Они применяются при анализе и обосновании инвестиционных проектов, чтобы сопоставить текущие затраты и будущие денежные поступления.

Оценка аннуитетов производится с помощью следующих обобщающих показателей:

• будущая стоимость;
• текущая стоимость.

Будущая, или наращенная стоимость - сумма всех элементов аннуитета вместе с начисленными процентами на конец его срока. Элементы (или члены) аннуитета - это всего лишь те самые одинаковые платежи.

Показатель используется, если, например, нужно подсчитать сумму пополняемого вклада, которая будет накоплена к определенному моменту, если регулярно вносить средства под тот или иной процент.

Современная, или текущая стоимость аннуитета - это сумма элементов аннуитета, уменьшенных на момент начала его реализации. Показатель нужен для принятия решения о целесообразности инвестирования средств в актив, который будет приносить регулярный доход. То есть нужно выяснить, не окажется ли стоимость будущих доходов меньше цены актива.

Такие оценки также применяются, если необходимо подсчитать общую сумму переплаты при приобретении в кредит, чтобы понять, насколько выгоднее оплатить покупку сразу, не используя заемные средства. Или это нужно, чтобы сравнить два предлагаемых кредита с разными параметрами.

Таким образом, аннуитет - это серия платежей, вносимых или получаемых в равной сумме и через равные промежутки времени.

На сегодняшний день, учитывая особенности нашей экономики, довольно сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом.

Рано, или поздно у каждого возникает потребность в крупных приобретениях, которые сложно оплатить единовременно. Но с какой бы целью не оформлялся кредит, необходимо максимально продумать все возможные варианты, сроки и обстоятельства, прежде чем брать на себя обязательство. Первое о чём стоит подумать, это процентная ставка и порядок выплаты суммы задолженности. Возможно ли досрочное гашение. Аннуитетные платежи, или дифференцированная система расчетов, что выбрать, как определиться?

Процентная ставка, несомненно, важна. От её размера, суммы займа и срока кредитования зависит сумма переплаты по кредиту. Но не менее важно грамотно подойти к выбору порядка погашения долга. Аннуитетный или дифференцированный график выбрать к этому вопросу необходимо подойти серьезно. На сегодняшний день широко известны аннуитетные платежи.

Большинство банков предоставляют займы именно по такой схеме, и это не удивительно. Аннуитетный подход не только удобен и более понятен большинству заёмщиков, но и выгоден для банка.

Стабильно, комфортно, но не всегда выгодно

Платежи аннуитетные предполагают фиксированную сумму ежемесячного взноса, состоящую из суммы основного долга и процентов. В течение всего срока кредита, сумма платежа остается неизменной. На начальном этапе погашения, большую часть ежемесячного взноса составляют проценты, наименьшую сумма займа. Постепенно, задолженность по процентам уменьшается и в большей мере начинается гашение основного долга, так называемого «тела займа». При аннуитетных расчетах банк может предоставить заемщику более комфортные условия погашения задолженности. Особенно такие платежи свойственны ипотечным кредитам.

Так как ипотека является, долгосрочным обязательством, выбор вида ежемесячного платежа важен не меньше размера процентной ставки. Чаще всего у банков в приоритете именно аннуитетная система расчетов.

Способ погашения кредита аннуитетными платежами особенно актуален для молодых семей, или людей среднего достатка со стабильным доходом. Так как аннуитетная схема предполагает равномерное распределение всей суммы задолженности в течение всего срока кредита, за счет этого размер ежемесячного платежа становится более приемлемым, не так бьет по кошельку.

• Сумма платежа не меняется в течение всего срока кредита, что позволяет планировать бюджет на годы вперед;
• Аннуитетная система платежей избавляет от необходимости в начале каждого платежного периода уточнять у банка сумму платежа;
• За счет инфляции и девальвации рубля, размер платежа с течением времени станет менее обременительным для бюджета заемщика;
• Схема аннуитетных платежей предусматривает досрочное погашение займа. При этом сам ежемесячный взнос остается неизменным, а срок кредитования уменьшается;
• В первую очередь происходит гашение процентов, поэтому заемщик может получать максимальные налоговые вычеты и использовать их либо на частичное досрочное покрытие своих обязательств, либо на иные нужды;
• Кредит с аннуитетной системой платежей позволяет взять большую сумму на более комфортных условиях, не ущемляя заемщика в привычных потребностях;
• Схема подходит для заемщиков с ограниченным бюджетом, так как предполагает равномерное распределение долга на весь срок кредитования.

Когда экономия в приоритете

Но, как известно, существует альтернатива аннуитетным платежам, так называемая, дифференцированная система расчетов. Она предполагает постепенное изменение суммы ежемесячного платежа в меньшую сторону. Платежи так же состоят из основного долга и начисляемых на него процентов, как в случае с аннуитетным платежом. Но в структуре дифференцированных платежей, сумма займа распределяется равными частями на весь срок кредитования, а проценты начисляются на остаток основного долга, чего не предусматривают аннуитетные платежи.

То есть, в первую очередь идет погашение основного долга, соответственно и проценты планомерно, из месяца в месяц, пересчитываются в сторону уменьшения. Такая схема расчетов конечно более выгодна заемщику и менее предпочтительна банку.

Как правило, процедура предоставления банком кредита по дифференцированному графику предполагает более строгие требования к заемщику. В основном это касается минимального уровня дохода, заявляемого при обращении за кредитом.

Это связано с тем, что первые месяцы на заемщика ложиться самая тяжелая часть кредитного бремени. Первые платежи при дифференцированном графике будут самыми большими за весь период кредитования, в отличие от аннуитетных. Поэтому важно иметь реальное представление о своих возможностях. При хорошем уровне дохода возможно досрочное погашение займа, которое лучше осуществлять в начальные периоды кредитования.

Такой способ рассчитаться с банком, безусловно, заслуживает внимания, хотя бы из соображений явной экономии. Но чтобы платить по такой схеме, необходимо быть абсолютно уверенным в своей платежеспособности. Ведь существует реальный риск не потянуть первые платежи. Далее, о преимуществах дифференцированных платежей:

1. Основным плюсом системы дифференцированных платежей является существенное снижение переплаты процентов банку, за счет планомерного снижения размера основного долга;
2. С таким подходом досрочное гашение становится более прозрачным. Ведь тело займа погашается равномерно, поэтому в любой момент времени не составит труда посчитать остаток и приплюсовать к нему сумму процентов, начисленных за дни, прошедшие с момента последнего платежа;
3. Схема дифференцированных платежей позволяет при досрочном гашении значительно снизить не только сумму всех последующих ежемесячных платежей, но и сам срок кредита, что вдвойне приятно.

Объективная оценка ситуации

Безусловно, аннуитетные и дифференцированные платежи имеют свои плюсы и минусы. При выборе более подходящего варианта необходимо учитывать индивидуальные возможности заемщика. В тех случаях, когда речь идет о краткосрочных займах, они мало чем отличаются. Но если планируется оформление долгосрочного займа, и экономия на процентах является приоритетной, то дифференцированный график будет предпочтительнее, чем платежи аннуитетные. Пожалуй, в этом главное его отличие от аннуитетной системы.

Но нужно так же понимать, что данная схема подходит людям с высоким уровнем платежеспособности. Хотя, как показывает практика, заемщики наиболее охотно вносят именно первые платежи, на время, затягивая пояс потуже. Так как есть понимание, что тяжело будет только первые периоды, а дальше платежи уже полегче, соответственно, появляется мощный стимул к высокой платежеспособности в начале срока.

Если же на первом месте финансовый комфорт и нежелание отказывать себе в привычных вещах в процессе гашения долга, то стоит обратить внимание на аннуитетный принцип расчетов. Переплата процентов в масштабах длительного срока будет существенной, но менее ощутимой в рамках одного платежного периода. Таким образом, банк в первую очередь обязывает заемщика оплатить его долю дохода – проценты, а уже потом дает ему возможность постепенно гасить сумму основного долга.

Существует, конечно, вероятность, частичного «съедания» долга инфляцией. И со временем, ежемесячные платежи, которые казались вначале большими, уже не будут так сильно ударять по бюджету. Есть у аннуитетных выплат и существенный минус. В первые годы платежного периода происходит выплата банку большей части его процентов, и лишь незначительная доля основной суммы займа.

Многие заемщики, спеша скорее досрочно погасить кредит, не принимают этого во внимание, а зря. Получается, что при попытке досрочного гашения на начальном этапе, заемщик не только вернет банку основной долг, но и выплатит большую часть процентов по кредиту. Досрочное гашение такого кредита лучше начинать в середине платежного периода, когда соотношение основного долга и процентов будет примерно одинаковым. В этом случае возможно частичное снижение переплаты.

Прежде чем сделать окончательный выбор, будет не лишним потратить время и походить по разным банкам, проконсультироваться. Попросить специалистов просчитать разные варианты, распечатать для наглядности графики. Сейчас на сайтах многих банков можно самостоятельно рассчитать потенциальный график с помощью специальных калькуляторов. Подобрать подходящие условия, по возможности объективно оценить все «за» и «против». Эти усилия не будут напрасны, и обязательно помогут определиться.