Условная франшиза. Что такое франшиза в автостраховании простыми словами

14.10.2019

Страхование КАСКО с франшизой становится все более популярным среди россиян из-за возможности существенно сэкономить. Но страховые агенты не всегда способны объяснить суть данного предложения простыми словами, и в результате многие автовладельцы предпочитают оплачивать полную стоимость страховки, так и не разобравшись в том, что же им предлагали.

Тот факт, что франшиза родом из мира бизнеса сам по себе создает ореол таинственности вокруг этого понятия. А разговоры о том, что она может быть как выгодной, так и не очень, только подливают масла в огонь. Попробуем разобраться во всех тонкостях этого предложения, чтобы выяснить, нужна ли все-таки эта страховая услуга или без нее можно обойтись.

Что такое франшиза в страховании?

В предпринимательской деятельности франшиза неразрывно связана с получением определенных льгот за некоторую плату или комплекс ответных услуг. Если говорить о страховании, то здесь франшиза определяет степень участия страхователя в риске, который ложится на плечи страховщика.

Простыми словами, франшиза в страховании КАСКО – это часть ущерба, которую автовладелец при наступлении страхового случая оплачивает самостоятельно.

В обмен на это гражданин получает скидку на покупку страхового полиса КАСКО, размеры которой могут быть весьма существенными. Величина дисконта будет зависеть от степени риска, который берет на себя страхователь.

Размер франшизы обязательно прописывается в договоре и может быть выражен как в процентах, так и в виде фиксированной суммы. Среднее значение этого показателя составляет 10% от суммы страхового возмещения. То есть если общая сумма ущерба оценивается в 80 тыс. рублей, то страхователь получит в качестве возмещения только 72 тысячи. Это общая иллюстрация подобных договорных отношений, а практическое урегулирование конкретного страхового случая будет зависеть от вида самой франшизы.

Варианты франшизы в страховании КАСКО

При заключении договоров страхования КАСКО наибольшее распространение получили несколько видов франчайзинга. Каждый из них имеет свои особенности, которые и определяют целесообразность его применения в каждом конкретном случае. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Условная франшиза

В основе этого варианта лежит фиксированная сумма ущерба, в рамках которой автовладелец самостоятельно осуществляет ремонт, не прибегая к помощи страховой компании. Если же величина ущерба оказывается выше установленного порога, то страховщик полностью оплачивает ремонт автомобиля. При этом финансового участия страхователя не предполагается.

В качестве примера рассмотрим полис КАСКО с условной франшизой размером 10 тыс. рублей. Если при наступлении страхового случая повреждения автомобиля насчитывают 7 тыс. рублей, то восстановление железного друга полностью ложится на плечи хозяина. Если же в заключении эксперта будет указана другая сумма, к примеру, 15 тыс. рублей, то вся стоимость ремонта будет оплачена за счет страховой компании.

Несмотря на то, что эта модель страхования интересна для обеих сторон, на практике она встречается достаточно редко. Это связано с опасениями страховщика стать жертвой мошенничества со стороны автовладельца. С целью избавиться от расходов, недобросовестные страхователи могут специально увеличивать масштаб повреждений, доводя сумму ущерба до требуемых значений. Поэтому не каждая страховая компания рискует связываться с условным типом франшизы.

Безусловная франшиза

Отличительной чертой этого варианта является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. При этом степень участия может выражаться как в процентном соотношении, так и в виде фиксированной суммы.

Например, безусловная франшиза по КАСКО в размере 5 тысяч рублей означает оплату ущерба в пределах этой суммы за счет страхователя при наступлении каждого страхового события. То есть если повреждения транспортного средства составили 4 тыс. рублей, то восстановление авто производится из кармана владельца. Предположим, оценка ущерба превышает размер франшизы и составляет 20 тыс. рублей. Тогда страховщик оплачивает полную сумму ремонта за вычетом 5 тыс., то есть пострадавший получает 15 тысяч.

Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли. Так, при оценке повреждений в 40 тыс. рублей 10%-я франшиза предполагает оплату 36 тысяч за счет страховой компании и 4-х тысяч из кармана автовладельца. То же произойдет и при мелком ремонте. Например, ущерб в 7 тыс. рублей будет возмещен страховщиком в сумме 6300 р. Оставшиеся 700 рублей доплачивает страхователь. Здесь величина выплаты уже не имеет решающего значения, поскольку в любом случае в восстановлении авто участвуют обе стороны договора.

Временная франшиза

Сэкономить на покупке КАСКО можно и с помощью временной франшизы. Она предусматривает действие страховки только в заранее установленный период. Например, если транспортное средство используется исключительно по рабочим дням, то нет смысла страховать выходные. Полис с временной франшизой будет стоить дешевле, но в период выходных дней страховка работать не будет. То есть ущерб, полученный в нерабочее время, возмещению не подлежит. Кроме приведенного примера могут быть и другие варианты, связанные с сезонностью и прочими временными критериями.

Динамичная франшиза

Для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве, хорошим вариантом может стать динамичная франшиза. Она учитывает историю страховых выплат и привязывает размер страховки к их количеству. Таким образом, максимальная сумма возмещения выплачивается по первому страховому случаю, а к последующим эпизодам применяется регрессивная шкала. То есть каждое следующее обращение будет оплачиваться в меньшем размере относительно предыдущего. Как правило, понижающая ставка составляет около 5% на каждый страховой случай.

Наряду с перечисленными вариантами, в КАСКО могут встречаться и другие виды франшизы. Все будет зависеть от конкретных условий, в обмен на которые страховая компания готова предоставить скидку. В России наибольшее распространение получил вариант с безусловной франшизой.

Страхование КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Прежде чем использовать страховой продукт на практике, необходимо оценить его достоинства и недостатки. В нашем случае имеются и те и другие. Начинать принято с хорошего, поэтому рассмотрим сначала достоинства франшизы в страховании:

Ощутимая экономия при покупке полиса. Как правило, его стоимость обратно пропорциональна размеру франшизы. Чем больше участие страхователя в риске - тем дешевле страховка.
Не нужно обращаться в страховую компанию и фиксировать наступление страхового события при незначительной сумме ущерба. Величина возмещения по таким эпизодам часто не оправдывает затраченного на их оформление времени. Кроме того, автовладелец может сразу начать ремонт, не дожидаясь завершения процедуры.
Благодаря установленному порогу мелкие повреждения авто не попадают в историю страхователя, позволяя ей оставаться безупречной. А это, в свою очередь, приводит к еще более значительным бонусам и скидкам со стороны страховой компании.

Если говорить о недостатках страхования КАСКО с франшизой, то можно выделить следующие моменты:

Сложности с кредитными автомобилями. Обычно расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика, поэтому наличие или отсутствие скидки кредитору безразлично. А вот в сохранении стоимости залогового имущества кредитная организация, наоборот, очень заинтересована. В то же время нет никаких гарантий, что заемщик будет восстанавливать авто за свой счет. Поэтому банки, как правило, не рассматривают варианты страхования с франшизой.
Существует опасность занижения суммы ущерба страховщиком с целью уклонения от выплаты страховки. Эксперты страховой компании могут оценить повреждения так, чтобы итоговая сумма не превышала установленного порога. Подобные манипуляции имеют место при фиксированном размере франшизы.

В каких случаях выгодно оформлять КАСКО с франшизой?

В чем интерес страховой компании при продаже страховки с франшизой догадаться нетрудно: освобождая себя от мелких выплат, страховщик экономит ресурсы. Не секрет, что обработка подобных заявок не оправдывает себя материально. Оценка, расследование и прочее сопровождение незначительных страховых эпизодов отвлекают на себя ресурсы, часто превышающие стоимость самого ущерба. Поэтому страховым компаниям выгоднее переложить мелкие повреждения автомобиля на плечи клиента в обмен на скидку за страховку.

Однако такой вариант не всегда выгоден владельцу авто. При оценке целесообразности страхования с франшизой большое значение будут иметь опыт вождения, цель страхования, режим использования транспортного средства и сами условия договора. Каждый конкретный случай требует внимательного изучения со стороны автовладельца. Тем не менее существует несколько общих рекомендаций, позволяющих определиться с необходимостью подключения данной услуги.

Когда выгодна страховка КАСКО с франшизой?

При значительном стаже безаварийного вождения. Когда вероятность ДТП крайне мала, нет смысла переплачивать за страховку. Кроме того, страховые компании заинтересованы в беспроблемных клиентах и стараются удерживать их всевозможными бонусами и скидками.
Когда основной целью приобретения полиса КАСКО является страхование от угона. В этом случае франшиза поможет существенно сэкономить на стоимости страховки.
Если величина скидки на полис превышает размер франшизы.
При наличии свободных средств, достаточных для самостоятельного устранения мелких повреждений. Для тех, чье время стоит дорого страхование с франшизой - идеальный вариант.
Если водитель заинтересован в сохранении безаварийного стажа. Мелкие ДТП могут существенно ухудшить этот показатель и отрицательно повлиять на стоимость будущей страховки.

Не рекомендуется соблазняться франшизой водителям-новичкам. Считается, что вероятность попадания в мелкие ДТП в первые два года вождения очень высока. То же относится и к другим водителям, ежегодно получающим 2 и более страховых возмещения – для них страхование с франшизой также будет невыгодным.

Подведем итоги

Обобщая вышесказанное можно отметить, что франшиза – отличный способ сэкономить на страховании КАСКО для опытных водителей, имеющих внушительный стаж безаварийного управления. Конечно, от случайностей никто не застрахован, поэтому покупая полис с франшизой нужно быть готовым к мелкому ремонту своими силами. Но если неприятности обойдут стороной, вы получаете неоспоримые преимущества в виде существенной скидки на страховку, сохраняя при этом защиту от крупных расходов.

И в дополнение к изложенному выше предлагаем посмотреть видеосюжет об особенностях покупки полисов КАСКО с франшизой.

С траховая франшиза - это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком, или это - доля страхователя в покрытии нанесенного ущерба. Чаще всего устанавливается в процентном соотношении от страховой суммы или в фиксированной денежной сумме.

Благодаря ее применению достигается сочетание самострахования со страхованием. Освобождение страховщика от выплаты незначительного ущерба в размере установленного по действующей франшизе, и которая позволяет ему сделать проще и дешевле порядок возмещения убытков и соответственно снизить необходимые тарифные ставки. Вместе с тем, страхователи заинтересованы в принятии превентивных мер по сохранению имущества, здоровья или снижению риска ответственности перед третьими лицами, поскольку при этом часть риска возлагается на ответственность страхователя.

Виды франшизы в страховании

Различают: условную (или интегральную) и безусловную (или эксцедентную) франшизы.

Условная франшиза - оговорена в договоре страхования часть убытков, которая не возмещается страховщиком в случаях, когда размер убытков находится в пределах установленной франшизы. Если же при наступлении страхового случая сумма ущерба превышает франшизу, то она возмещается страховщиком в полном объеме. Использование страховщиком условной франшизы имеет цель отмежеваться от мелких, таких, что часто возникают (повторяются) убытков. Чаще условная франшиза применяется в личном страховании. Страховщики могут в условиях страхования определять количество дней болезни, за которые предусматривается страховая помощь. Если же застрахованный находился на больничном дольше, то пособие выплачивается за весь период нетрудоспособности.

Безусловная франшиза - это оговоренная в договоре страхования часть убытков, которая высчитывается во всех случаях из обязательств страховщика, то есть не подлежит возврату страхователю при выплатах страховых возмещений. В этом случае ответственность страховщика определяется размером убытка с вычетом суммы франшизы. Использование безусловной франшизы распространено при страховании автотранспорта и других имущественных объектов, она обеспечивает страховщику уменьшение затрат на ведение страхового дела за счет избежания расчетов по рискам, которые приводят к незначительным суммам убытков. При применении франшизы страховщик предоставляет льготы страхователю в уплате страховых платежей из-за снижения тарифных ставок по соответствующему виду страхования.

В случае страхования франшизой называют одну из дополнительных опций. Она позволяет снижать стоимость соглашений, за счёт введения дополнительных цифр.

Но стоит ли пользоваться франшизами? У каждой страховой компании свои условия и услуги для клиентов в данном направлении.

Для сферы страхования – одно из особых условий в договоре. Оно предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты компенсации клиентам, в конкретном размере.

Определённую сумму для условия выбирает сам клиент, она и называется размером франшизы. Нужно присмотреться к основным характеристикам, чтобы было проще разобраться:

Выгода извлекается по максимуму теми, кто избегает появления страховых случаев.
Согласно требованиям, допустимо оформление не только на машины, но и на любые другие виды имущества.
Франшиза часто относится к своеобразному поощрению для водителей с аккуратной ездой.
Во время ДТП, появляющиеся мелкие повреждения клиент возмещает за счёт собственных средств. Это касается убытков со стоимостью ниже по сравнению с размером франшизы.

Главное из преимуществ франшизы связано со страховыми премиями. Название премии получила сумма, на которую франшиза снижается. Человек экономит значительную сумму денежных средств, если он выбирает данное условие, а затем ездит очень аккуратно.

Оформление договоров с различными компаниями происходит на разных условиях. Нужно внимательно изучить требования перед тем, как подписывать соглашение. Иначе оно окажется, наоборот, убыточным.

Безусловная франшиза в страховании

Что это? Это классическая разновидность уменьшения части страховых выплат, на конкретную установленную сумму. То есть, это деньги, которые вычитаются из общего вознаграждения. Условия с данными обстоятельствами часто сопровождают договоры по КАСКО.

Представим, что размер франшизы, согласно договору – 10 тысяч рублей. Когда зарегистрирован страховой случай, назначают общую сумму компенсации, равную 30 тысячам. На руки клиент получает только 20 тысяч.

О возрастающей безусловной франшизе

В данном случае определяющий фактор – то, сколько раз на протяжении конкретного периода оформляется страховой случай. При каждой аварии из общей суммы вычитают определённые цифры.

Особенности предоставления

Размер относится к самым важным особенностям и условиям подобных соглашений. Он определяется индивидуально, для каждого конкретного человека.

Существует несколько показателей, влияющих на величину франшизы больше всего:

Сложность ремонта.
Стоимость отдельных деталей у транспорта.
Цена на весь автомобиль.

Например, нет смысла составлять договор на франшизу, стоимость которой составляет всего 1 тысячу рублей. Ведь обычно ремонт авто и приобретение дополнительных деталей требуют больших затрат, не ограничивающихся иногда и пятизначными числами.

Чаще минимальная сумма франшиз находится на уровне до 10 тысяч рублей. Иногда берут определённый процент от общей стоимости машины.

Договор КАСКО будет тем дешевле, чем больше установленные проценты. Одна из ключевых особенностей данного направления – невозможность избежать использования франшиз, когда речь идёт о старых автомобилях. Особенно, если их возраст насчитывает более трёх-четырёх лет.

Обычно договоры заключаются, когда речь идёт об одном из следующих рисков:

Полная конструктивная гибель.
Угон или хищение.

Франшиза становится обязательным условием и для новых автомобилей, выпущенных 3-4 года назад.

Дополнительные факторы, влияющие на стоимость

Есть так же и другие характеристики, от которых стоимость франшизы зависит напрямую:

Место, условия хранения машины.
Наличие таких конструкций, как противоугонная система, спутниковая навигация, другое подобное дополнительное оборудование.
Наличие аварий, выплат для компенсации на протяжении последних 1-2 лет.
Количество лиц, которым доступно управление транспортным средством.
Возраст и стаж водителя.

Возраст водителей, допущенных до управления, вместе со стажем, больше всего определяет итог по сумме франшизы.

Стоимость договоров увеличивается по мере уменьшения возраста и стажа. То же касается минимального размера франшизы. Это необходимо страховым компаниям, чтобы они могли застраховать себя от дополнительных рисков.

Чем больше лиц допускается к управлению – тем меньше вероятность того, что езда на протяжении длительного времени будет безаварийной. Многие компании увеличивают повышающий коэффициент в два раза, если за руль допускается больше двух человек.

Страховая история так же имеет значение для решения подобных вопросов. Во внимание особенно часто берут один год, предшествовавший оформлению договора. Специалисты смотрят на общее количество аварий, частоту обращения за страховыми выплатами.

Чем лучше защищены транспортные средства – тем дешевле будет оформить страховку с использованием франшизы.

Важные отличия от других видов франшиз

Существует как безусловная, так и условная разновидность франшизы. У каждой из них есть свои положительные, отрицательные стороны. Договор требует указания суммы, которая оплачивается водителями из личных средств.

Обязанность выплатить денежную сумму у страховых компаний возникает, только если величина ущерба превышает денежные средства, по которым водители расплачиваются самостоятельно.

Франшизы условной и безусловной категории отличаются тем, что наступление страхового случая приводит к полному покрытию расходов со стороны страховщика. Подобные обстоятельства ведут к тому, что со стороны водителя отсутствуют вычеты, другие возможные виды потерь. Итоговая стоимость соглашений КАСКО меньше зависит от франшиз условного типа.

Безусловная франшиза позволяет получать скидки в размере до 10-15 процентов. Именно поэтому большинство владельцев транспортных средств выбирает данную разновидность.

Франшизы по КАСКО: какой вариант лучше?

Клиенты могут рассчитывать при заключении договора не только на условную и безусловную франшизы, но и на дополнительные разновидности:

Льготная.
Динамическая.

Франшиза динамического типа означает, что наступление каждого нового страхового случая приводит к увеличению выплат.

Первое ДТП не ведёт ни к каким выплатам со стороны компании. При втором с её средств покрывается 50 процентов урона. При третьем компенсация уже достигает 75 процентов. В каждой организации свои условия по данному направлению.

На условную франшизу стоит обращать внимание тем, у кого есть большой опыт безаварийной езды.

Когда лучше выбрать страховку с франшизой?

Франшизы – представители группы двусторонних понятий. Для одних водителей это идеальный вариант. Для других, наоборот, подобные соглашения ведут к полной незащищённости в финансовом плане. Владелец транспорта извлечёт максимальную выгоду при выполнении следующих условий:

Наличие свободных денежных средств в распоряжении. Это означает, что незначительные ремонтные работы легко выполнить самостоятельно, не прибегая к помощи страховщиков.
Периодическое попадание в ДТП.

Страховая компания может увеличивать коэффициенты по стоимости полиса для тех, кто периодически становится участником или виновником происшествий на дороге. А вот условие франшизы способствует дополнительной защите от подобных рисков.

Наличие значительного стажа без аварий.

Условие по франшизе особенно выгодно для тех, кто старается ездить по максимуму аккуратно. Стоимость полиса ниже, а безаварийная езда позволяет не тратить собственные средства на ремонт транспорта. Придётся исправлять разве что мелкие недочёты.

Необходимость получить защиту только от угона.

Так же оптимальный вариант для тех, кто стремится сэкономить, но отказываться от франшизы совсем не планирует.

Когда лучше отказываться от подобных условий?

Это будет актуально для водителей, которые часто оказываются в ДТП, и которым приходится ждать, пока поступает и рассчитывается компенсация. Обещанной экономии не будет, возникают лишь постоянные личные расходы, связанные с ремонтом транспортного средства. Тогда лучше сразу полностью оплатить полис. И быть уверенным в том, что при наступлении страхового случая компенсация поступит в полном объёме.

Страховка с франшизой будет наименее выгодной для следующих категорий граждан:

Неопытные водители, у которых чаще происходят незначительные аварии.
Те, кому впервые выдали права после достижения возраста 40 лет.
Граждане, оформившие кредит для получения движимого . Страхование для клиента будет дороже, если выяснится, что машина находится в залоге.

Действия водителя в случае аварии

Автомобилист обращается в страховую компанию в обычном порядке, если при использовании КАСКО с франшизой размер ущерба оказывается больше суммы франшизы. Используется стандартный порядок оформления документов, согласно которому получают страховку при любых других обстоятельствах.

Страховая компания платит возмещение, если после аварии машину сразу направляют на ремонт. Главное условие – перевод и возмещение суммы франшизы со стороны клиента, в срок, который оговаривался заранее. Значит, клиент в любом случае расстаётся с частью своих денежных средств. Ситуация упрощается лишь благодаря тому, что вторая сторона берёт на себя все расходы, выполнение самих работ по ремонту.

Об агрегатной разновидности

Этот тип соглашений относится к годовым. Главное отличие – в том, что сумму устанавливают не для каждой страховой ситуации по отдельности, а по совокупности различных случаев, имевших место за определённый период. Размер компенсации зависит в данном случае от того, каким способом сумму устанавливали изначально.

Страховые суммы могут объединять в себе агрегатные и неагрегатные характеристики. Размер общих выплат ограничивается на весь период, пока действует соглашение, в случае агрегатного варианта. Если происходит возмещение после наступления страхового случая, то на следующий раз сумма уменьшается.

Дополнительные особенности и заключение

Временные франшизы – предложение от страховщиков, которые появились на рынке услуг недавно. Это становится гарантией отсрочек выплаты на некоторое время. Этого периода хватает для зарабатывания хотя бы первоначального капитала. Потом водители получают компенсации из данных средств.

Согласно договору такие франшизы могут не относиться к условным или безусловным категориям. Автоматически её относят к условной разновидности. Ущерб возмещается по полной программе.

Динамический вид франшиз тоже встречается у ряда компаний. Это означает, что сумма компенсаций меняется, в зависимости от количества аварий. Способ приносит максимум выгоды только страховщикам. Они покрывают собственные риски. А водители, наоборот, сталкиваются с дополнительными затратами из собственных средств. Именно по данной причине стоит внимательно изучать тексты оформляемых соглашений.

Страховщики стараются учитывать рискованность сделки и любых действий, производимых с тем или иным имуществом. Потому в каждой компании по-своему подходят к определению размера компенсаций. При происшествиях с автомобилями значение придаётся каждой заработанной тысяче.

Модель выплат общей компенсационной суммы определяется договором отдельно.

Появление франшиз привело к тому, что само страхование стало более доступным для обычных граждан. Стоимость страховки становится меньше, при использовании любых продуктов, действующих на рынке. Результат особенно заметен при заключении соглашений по КАСКО. Даже оформление франшизы на 1 процент ведёт к значительному уменьшению стоимости договора.

Интересное видео как не платить грабительское КАСКО, за второй и последующие года:

Окт 22, 2017 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Франшиза в страховании – это что? Понятие о страховой франшизе + 7 видов франшиз в страховании + какой размер франшизы выбрать клиенту + основная вы-года при заключении страхового договора по франшизе.

При оформлении страхового полиса каждый человек должен знать о том, что в данном соглашении существует 3 важных составляющих: на какую сумму заключена сделка, пре-мия и франшиза.

Франшиза в страховании – это самый важный элемент, от которого зависит, сколько именно придется отдать денег при ущербе страхователю и пострадавшей стороне, и какая будет конечная величина компенсации.

1. Что такое франшиза в страховании?

Само слово «franchise» имеет французское происхождение, в переводе на русский язык оно обозначает «льгота».

? Это та часть ущерба, которая не возмещается страхователем.

То есть, при страховом случае определенная часть оплачивается за счет пострадавшего.

Например, сумма нанесенного вреда10 тыс. рублей . Франшиза имеет фиксированный размер в1 000 рублей . Фирма-страхователь выплатит пострадавшемутолько 9 000 руб ., остальную часть денег должен внести пострадавший.

Франчайзинговая льгота имеет либо фиксированную цифру, либо рассчитывается с помощью процентов от общей суммы страховки.

Зачем нужна франшиза при страховании? Россияне, в большинстве, отказываются от та-кого условия в контракте, но на практике было установлено, что это выгодно именно для клиента.

Ведь чем выше эта сумма, тем меньше будет тариф, и наоборот: чем меньше франчайзин-говый процент – тем выше стоимость полиса страхования.

2. Основные виды страховых франшиз

Чтобы подписать контракт с компанией-страхователей, стороны должны прийти к едино-му согласию относительно вида полиса.

Существуют такие разновидности (из которых только 2 используются в 90% случаев):

Наименование	Характеристика
1. Условная.	По правилам, компенсация по страхованию не будет выплачена, если нанесенный урон равен или меньше франшизы. Если стоимость ситуации страхования будет выше хотя бы на один рубль, то убыток выплачивается в полном объеме. Данный вид на сегодняшний день практически не используется в компаниях-страхователях, ведь это для них не выгодно.
2. Безусловная.	При любых обстоятельствах франчайзинговый процент будет выплачен из суммы нанесенного вреда. Если она равна 10%, а убыток достиг показателя в 1 000 рублей, клиент получит только 900 рублей. Если же размер франшизы и стоимость страхового случая равны, то выплаты не производятся вообще. Самый распространенный вид из тех, что используются сегодня.
3. Временная.	По соглашению она действует только на определенном промежутке времени. То есть, если несчастный случай не произошел до оговоренной даты, то деньги пострадавшему не будут выплачены.
4. Высокая.	Данный вид используется только при крупных контрактах – обычно стоимостью от 200 тысяч рублей. Сначала фирма полностью оплачивает ущерб и помогает при судебных разбирательствах. Сумма франшизы возвращается страхователю после перечисления всех денег пострадавшей стороне.
5. Динамическая.	Какой будет денежная компенсация и сама франшиза, будет зависеть напрямую от общего количества несчастных случаев. При первом происшествии компания выплачивает компенсацию в полном размере. За все остальные возможные физические травмы или ДТП из суммы ущерба страхователь будет высчитывать определенный процент.
6. Льготная.	Клиент не обязан выплачивать организации ничего, но только при определенных условиях, которые прописанны в заключенном контракте. Например, происшествие связано со здоровьем, ДТП и т.д.
7. Обязательная.	Вступает в силу после окончания срока действия договора, по которому производились выплаты после нанесенного клиенту ущерба. То есть, клиент в обязательном порядке заключает новый контракт, где уже будут прописаны франчайзинговые условия.

3. Какой размер франшизы оптимальный для клиента?

Конечно, оформляя договор страховки, мы хотим при несчастном случае получить как можно больше денег, чтобы максимально покрыть все расходы. Как же извлечь выгоду обычному россиянину?

Для того чтобы увеличить при страховании, её процент или фиксированный объем должны иметь средний показатель:

Если выбрать высокую планку, то когда нанесен лишь небольшой ущерб, страхо-ватель получить выгоду только для себя.
При минимальном размере придется переплачивать деньги за сам полис, что также в будущем не выгодно, ведь несчастный случай может так и не произойти.

Опираясь на расчеты опытных экспертов в данном вопросе, выгода присутствует, если величина льготы будет превышать минимальную сумму ущерба. В процентном эквиваленте – это 5% от общей стоимости, а если величина фиксированная – это5-30 тысяч рублей .

Пример расчетов использования условного и безусловного формата при страховании КАСКО:

Франшиза в страховании. Кому она выгодна: клиенту или страховой компании?

Оформление франшизы в договоре страхования.

4. Выгода от франшизы

Для страхователя франчайзинговый процент – это способ уменьшить траты на оплату ущербов и снизить все вероятные риски. Но с другой стороны, страховая компания теряет свои доходы, ведь клиент платит меньше за сам полис страхования.

Так что не стоит думать, что подобный вид договора выгоден только для фирмы-страхователя.

Для тех, кто хочет приобрести для себя именно такой вид полиса, есть также определенные преимущества:

В первую очередь, уменьшается ежемесячный объем перечислений в страховую фирму. Это выгодно, если страховка – всего лишь формальность.
Также не придется тратить время на то, чтобы собрать все документы, чтобы дока-зать ущерб, который был минимальным для потерпевшего.
Выгодно будет заключить такое соглашение, если сумма страховки свыше полу-миллиона.
Если несчастный случай так и не произойдет, то не нужно переплачивать деньги за оформление полиса.

Из этого можно сделать вывод, что договор с использованием франчайзингового процента стоит намного дешевле, чем обычная страховка.

Всем известно, что компании-страхователи существуют именно за счет продажи полисов. Для их процветания, лучше всего, чтобы аварий и травм было минимум, но при всем этом денежный поток безудержно увеличивался.

Именно для извлечения максимальной выгоды они предлагают клиентам договор с этим льготным условием. Он дает им возможность отсеять те жалобы от людей, которые каса-ются незначительных денежных затрат.

Ведь если, к примеру, объем франшизы – 2 тысячи руб., а страховая ситуация равна 1 тысяче руб., пострадавшая сторона должна самостоя-тельно решить проблему.

Франшиза в страховании – это выгодный экономический инструмент и для страхователя, и для клиента. Как его использовать? Достаточно сказать о своем желании консультанту, когда вы будете заключать соглашение.

PS. Будьте особо внимательны, когда будете заключать договор. Нужно тщательно изучать все условия контракта, расспросите у сотрудников о существующих видах полисов, тари-фах, и что будет выгодней именно для вас…

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Страховые услуги призваны обеспечить защиту и гарантировать компенсации при возникновении проблем с имуществом клиента.

Различные виды страховки становятся популярными, но тарифы, которые устанавливают страховые компании на свои услуги, устраивают не всех. Снизить расходы на страхование можно, воспользовавшись франшизой.

При заключении договора клиент (страхователь) имеет возможность взять под свою ответственность оговоренную часть риска. Согласие страхователя на личное участие в компенсации ущерба подтверждается франшизей (фр. franchise – льгота, вольность).

Использование данной опции дает возможность:

исключить расходы страховой компании не компенсацию незначительного ущерба, так как в подобных случаях, как правило, суммарные расходы превышают оценочную стоимость убытка;
заинтересовать клиентов ответственно относиться к своему имуществу , принимать меры по его сохранности, а также свести к минимуму случаи мошенничества ради получения страховки.

Преимущества для клиента: предоставление страховщиком льготы по уплате страховых платежей и ощутимое снижение тарифных ставок.

Страхование довольно специфичный род деятельности. Клиентам часто непросто разобраться во всех тонкостях и нюансах договоров страхования.

Поэтому стоит предварительно познакомиться с теми возможностями, которые позволят сэкономить финансы и получить наиболее выгодные для вас условия страхования.

Виды франшиз

Применяют в сфере страхования франшизы разных видов: классическую, золотую «под ключ», динамическую и ряд других. Но самые распространенные — условная (интегральная) и безусловная (эксцедентная или вычитаемая),

Условная и безусловная франшизы: основные особенности

Условная франшиза определена такими нормами:

Если сумма ущерба не выше размера франшизы, то страховщик не возмещает убыток;
Если величина ущерба выше стоимости франшизы, то возмещение убытка происходит в полном объеме.

Такой вид франшизы применяют редко. Это связано с тем, что в надежде получить возмещение, страхователи прибегали к мошенничеству: сознательно увеличивали нанесенный их имуществу ущерб.

Безусловная франшиза определяет страховую компенсацию как разницу между величиной причерченного ущерба и размером франшизы.

Эту опцию можно рассматривать, как часть средств, от которых клиент готов отказаться, если наступит страхового случая.

Рассмотрит две эти опции на примерах:

Пример 1: У клиента условная франшиза на 500 у.е. Сумма ущерба 200 у.е. Возмещение в таком случае не выплачивается. Если ущерб оценили в 510 у.е., то страхователю будет выплачена вся сумма.

Пример 2: У клиента безусловная франшиза на 500 у.е. При убытках меньше этой суммы компенсация не положена. Если ущерб 510, страхователю возмещается 10 долларов (510 – 100 =10).

При страховании имущества и КАСКО большинство банков заключают договора с безусловной франшизой.

Когда страховка с франшизой выгодна?

Прежде чем включать в свой страховой полис безусловную франшизу, необходимо проанализировать ряд важных моментов. Если перечисленные ниже пункты соответствуют вашей ситуации, то франшиза будет выгодной при составлении договора КАСКО.

Значительный период безаварийного вождения. Для тех, кто имеет большой водительский опыт, уверенно чувствует себя в самых сложных ситуациях, избегает лихачества и соблюдает правила дорожного движения, франшиза будет верным решением, и, скорее всего, поможет сэкономить средства. Безопасное вождение дает возможность получать значительные скидки по страховке КАСКО.
Водитель имеет в своем распоряжении достаточно средств , чтобы в случае ДТП с незначительными повреждениями произвести ремонт собственными силами и оплатить все возникшие расходы самостоятельно.
Мелкие повреждения, как правило, влекут за собой удорожание КАСКО при оформлении договора на следующий год. В аварийные ситуации с незначительным ущербом в течение года попадает очень высокий процент водителей. Заключение договора с франшизой — защита от удорожания при условии попадания в ДТП. Такой договора выгоден тем, кто аккуратно ездит, имеет скидку на полис за безаварийность. В таком случае оплата франшизы будет дешевле, чем доплата за высокую аварийность.
Страхование автомобиля только по событию «Угон/Хищение». В полном пакета КАСКО прописаны два основных риска: «Ущерб» и «Угон». Бывают ситуации, когда повреждения авто, по каким-либо причинам, для страхователя — не проблема. Полис покупается исключительно для получения компенсации в случае угона или хищения. Тогда заключение договора с высоким значением франшизы будет оптимальным решением.

Стоит отметить: не все фирмы предоставляют услугу страхования машины только от угона. Оформление договора с франшизой позволит не менять страховую компанию.

Когда страховка с франшизой не выгодна?

Практика показывает, что есть ситуации, когда от франшизы стоит отказаться до лучших времен.

Франшиза противопоказана тем, кто по разным причинам часто попадает в ДТП и регулярно обращается в страховую компанию за возмещением ущерба. При таком раскладе экономия за счет меньшей стоимости полиса с франшизой будет полностью нивелирована непредвиденными расходами личных средств на ремонтные работы.
Незначительный водительский стаж, отсутствие опыта, неуверенное вождение и склонность к лихачеству – серьезные причины для отказа от франшизы. Такой категории автомобилистов разумнее выложить за страховой полис полную стоимость с учетом повышающих коэффициентов и обеспечить компенсации в случае даже незначительных аварий. Статистика для молодых водителей неутешительна: многие из них могут попадать в незначительные ДТП несколько раз в течение одного месяца.

Безусловная франшиза по КАСКО

Страхование личного автомобиля от различных рисков и опасных ситуаций – насущная необходимость. Полисы КАСКО становятся все более востребованными и пользуются большим спросом.

Такой вид страхования дает возможность избежать затрат, порой очень серьезных, связанных с разрушением или угоном автомобиля. К серьезному недостатку такой услуги можно отнести высокую стоимость страхового полиса.

Цену страховки можно значительно снизить, если оформить безусловную франшизу . Чем выше ее размер, тем меньшую страховую сумму придется заплатить клиенту.

Плюсы и минусы

Франшиза имеет целый ряд преимуществ для страхователя:

значительно снижение стоимости страхового полиса;
при возникновении мелких ДТП, а они практически неизбежны, страховые выплаты не наступают, что положительно влияет на страховую историю клиента.

К основным недостаткам можно отнести:

наличие исключений в перечне страховых ситуаций;
риск заключить договор с недобросовестной компанией.

КАСКО с франшизой при автокредите

При оформлении кредита на покупку автомобиля, машина выступает залоговым имуществом. Заемщик этим имуществом активно пользуется.

А, так как автотранспорт находится в зоне риска, банк требует в обязательном порядке застраховать автомобиль, чтобы обезопасить себя от невыплаты денег по кредиту, если автомобиль попадет в аварию или будет украден.

Страхование автомобиля с кредитной историей стоит дороже. Но, приобретая полис КАСКО, клиент также получает определенные выгоды. При ДТП или другом страховом случае все расходы оплачивает страховая компания.

Основные причины более дорогого страхового полиса для кредитных автомашин:

Банки заинтересованы в «защите» своего залога – автомобиля и обеспечить возвращение кредита. Финансовые учреждения жестко прописывают пункты договора страхования и требуют минимальных ограничений величины франшизы и страховых расценок.
Страховые компании закладывают в стоимость страховки «премиальные» банкам , с которыми сотрудничают. Это увеличивает цену страховки на 1-3% от величины среднего тарифа.
Конкуренция. Банк часто определяет компанию, где заемщики обязаны застраховать автомобиль. Такие страховые учреждения могут работать при банке, выдающем автомобильные кредиты. Также банк может предложить на выбор несколько фирм, с которыми сотрудничает. Такой подход приводит к удорожанию услуги страхования.

Стоит отметить: договор КАСКО с франшизой при автокредите дает возможность сэкономить до 70% на страховом полисе.

Что влияет на формирование тарифа КАСКО?

Цену страховых полисов определяет целый ряд факторов, среди которых:

Стоимости запчастей. Страховые компании составляют списки автомобилей, дорогих в обслуживании и ремонте. Чем дороже автодетали и ремонтные работы, тем выше стоимость полиса.
Статистики угонов. Страховые полисы дороже для тех марок и моделей автомобилей, которые угоняют чаще.
Аварийность. Есть марки автомобилей, которые чаще других участвуют в ДТП. Возможно, такая статистика связана с техническими особенностями данных марок. Если вы обладатель такого автомобиля, то за страховку придется заплатить больше.
Возраста автомобиля . Чем старше машина, тем выше стоимость страхового полиса.
Кредитная история. Автомобиль, за который выплачивают кредит, страхуют по более высоким расценкам.
Стаж водителя. Новичку придется заплатить дороже, чем водителю со стажем.
Количество водителей в страховке. Чем больше водителей вписано в КАСКО, тем дороже полис. Этот пункт уже не является обязательным, поэтому страхование оформляют на самого опытного водителя из тех, кто будет водить этот автомобиль.
Безаварийная езда. Те, кто качественно водят авто получают скидки при оформлении полис КАСКО.

Право возврата

Важное достоинство франшизы — возможность её возврата. При возникновении страховой ситуации страхователь имеет право вернуть компании сумму страховой премии, что даст возможность получить полную компенсацию ущерба.

Главное, чтобы этот вариант был прописан в договоре страхования.

Подводные камни франшизы

Франшиза в страховке КАСКО – выгодное предложение. Но надо учитывать все особенности договорных обязательств, которые предлагает страховщик. И использовать их в своих интересах.

Есть компании, которые оговаривают случаи, на которые распространяется действие франшизы. Если есть возможность, стоит указать нулевую франшизу на проблемные детали (стекла, бампер и т.д.).

Например, можно выбрать один из двух варианта расчета стоимости КАСКО с франшизой:

с учетом износа;
без учета износа.

Если автотранспорту до двух лет, то его можно страховать его по норме учета износа деталей, чтобы сэкономить на сумме страховой льготы. Для автомобилей, которым больше двух лет, износ деталей лучше не учитывать.

В какие компании обращаться за оформлением полиса?

Франшиза выгодна для водителей и страховщиков. Поэтому оформить полис КАСКО такого типа можно практически в любой страховой компании.

Поможет калькулятор

Стоимость КАСКО рассчитывается по их собственным методикам компании и зависит от множества коэффициентов и базовых цен.

Стоимость полиса с франшизой будет зависеть от выбора страховщика. В надежных компаниях с высоким рейтингом цены сопоставимы.

На сайтах многих страховых компаний есть специальные калькуляторы, позволяющие по описанной методике определить примерную стоимость страховки вашего авто с учетом франшизы самостоятельно.

Договора страхования автотранспорта стал насущной необходимостью. Выбирайте надежную страховую компанию и программу страхования, которая будет оптимальной именно для вас.

Многие автомобилисты все чаще отдают предпочтение полисам с франшизой. Такой выбор не только позволяет экономить деньги, но и дисциплинирует водителей.

Станислав Матвеев

Автор бестселлера "Феноменальная память". Рекордсмен Книги Рекордов России. Создатель тренингового центра "ЗапомниВсе". Владелец интернет-порталов в юридической, бизнес и рыболовной тематиках. В прошлом владелец франшизы и интернет-магазина.